Νέα τρικ από τις τράπεζες, ώστε να χρεώνουν όλο και περισσότερο «πλαστικό χρήμα» με υψηλά επιτόκια. Καθώς δεν μπορούν οι καταναλωτές να χρησιμοποιούν περισσότερο τις πιστωτικές τους κάρτες, φροντίζουν οι τράπεζες να μας κρατούν σε ένα καθεστώς διαρκούς χρέωσης. Το κόλπο, που ανακοινώθηκε στους κατόχους πιστωτικών καρτών τις προηγούμενες ημέρες, είναι απλό και συνδέεται με την ελάχιστη μηνιαία καταβολή, που ως γνωστόν είναι το 2% του συνολικού χρεωστικού κεφαλαίου.
Οι τράπεζες κρατούν ως ελάχιστο ποσό καταβολής το ποσοστό αυτό, αλλά υπολογίζοντάς το με διαφορετικό τρόπο διαμορφώνουν μικρότερη μηνιαία δόση, αφήνοντας έτσι σχεδόν ανέπαφο το κεφάλαιο και τοκιζόμενο στο διηνεκές με επιτόκια της τάξης του 18% και 20%. Για παράδειγμα, για οφειλή 1.000 ευρώ με 14 ευρώ τόκους, με τον μέχρι σήμερα τρόπο υπολογισμού η ελάχιστη μηνιαία καταβολή 2% διαμορφώνει δόση 34 ευρώ, καθώς υπολογιζόταν το αρχικό κεφάλαιο των 1.000 ευρώ επί το ελάχιστο ποσό καταβολής 2% και προστίθεται το σύνολο των τόκων. Με τον νέο τρόπο υπολογισμού, παρότι η ελάχιστη καταβολή παραμένει 2%, η μηνιαία δόση γίνεται 20,28 ευρώ, αφού στο κεφάλαιο προστίθενται οι τόκοι και στη συνέχεια πολλαπλασιάζεται με 2%.
Απασφάλισε το euribor
Φωτιά στις δόσεις βάζει η κούρσα του επιτοκίων euribor, με το οποίο είναι συνδεδεμένες σχεδόν όλες οι χορηγήσεις στην ελληνική αγορά.
Το euribor... απασφάλισε τις αυξήσεις στα δάνεια
Η μηνιαιία δόση καταναλωτικού δανείου ύψους 25.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 10 χρόνια έχει αυξηθεί κατά 15 ευρώ.
Φωτιά στις δόσεις των δανείων βάζουν η συνεχιζόμενη κούρσα του επιτοκίων euribor με το οποίο είναι συνδεδεμένες σχεδόν όλες οι χορηγήσεις στην ελληνική αγορά, η επιβολή αυθαίρετων αυξημένων επιτοκίων καθώς και οι νέοι υπολογισμοί χρεώσεων που κάνουν οι τράπεζες στις δόσεις των δανειακών συμβάσεων.
Το αποτέλεσμα είναι να αυξηθεί κατά μία μονάδα το επιτόκιο των δανείων, ενώ ο νέος τρόπος με τον οποίο υπολογίζεται πλέον η ελάχιστη δόση στις πιστωτικές κάρτες έχει αυξήσει σημαντικά το χρεωστικό υπόλοιπο.
Ειδικότερα, από τον περασμένο Οκτώβριο το επιτόκιο euribor ενός μήνα αυξήθηκε κατά 55%, αφού από 0,806% που ήταν έχει φτάσει σήμερα στο 1,24%, το τρίμηνο αυξήθηκε κατά 41,5% (από 1,016% πήγε στο 1,43%) και του εξαμήνου κατά 39%, αφού έφτασε στο 1,71% από 1,23% που ήταν πριν επτά μήνες.
Αυτή η ανοδική τροχιά μεταφράζεται σε «τσουχτερές» αυξήσεις αρκετών δεκάδων ή και εκατοντάδων ευρώ τον χρόνο στις δόσεις των δανείων.
Τα χειρότερα
Ομως τα χειρότερα έπονται, αφού, όπως εκτιμούν στελέχη της τραπεζικής αγοράς, δεν αποκλείεται να συνεχιστεί η άνοδος του euribor, εξέλιξη που τη συναρτούν με την αύξηση της ζήτησης για ρευστό. Μάλιστα, επισημαίνουν ότι το euribor τριμήνου είναι υψηλότερο από το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας που είναι 1,25%, προϊδεάζοντας ακόμα και για νέες αυξήσεις στο βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ.
Το δεύτερο πλήγμα ήρθε μετά την αύξηση του επιτοκίου της ΕΚΤ τον περασμένο μήνα και την επακόλουθη αύξηση των επιτοκίων των χορηγήσεων, όχι όμως κατά 0,25% που το αύξησε η κεντρική τράπεζα αλλά, από όλες σχεδόν τις εμπορικές τράπεζες, κατά μισή μονάδα.
Η συνέχεια ήρθε από τον νέο τρόπο υπολογισμού της ελάχιστης δόσης. Ετσι, η δόση θα είναι 2%, αλλά θα προκύπτει από νέο υπολογισμό που τη μειώνει σε απόλυτους αριθμούς και αφήνει περισσότερο κεφάλαιο να τοκίζεται με τα υπέρογκα επιτόκια της τάξης του 18% που έχουν οι τράπεζες.
ΣΤΙΣ 100.000
53 ευρώ η μηνιαία «επιμήκυνση» της δόσης
Η επιβάρυνση, που έχουν υποστεί οι δανειολήπτες, αφορά κατ' αρχάς άμεσα όσους έχουν πάρει στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο συνδεδεμένο με euribor και αποτελούν την πλειονότητα των δανείων που δίνονταν.
Αμεση είναι η επιβάρυνση που υπέστησαν όσοι είχαν καταναλωτικά δάνεια με κυμαινόμενα επιτόκια και πιστωτικές κάρτες και κυρίως τα δάνεια προς τις επιχειρήσεις, τα οποία απορρόφησαν όλες τις αυξήσεις που επιβλήθηκαν, σιωπηρές ή επίσημες.
Εκτιμάται ότι η επιβάρυνση των τελευταίων μηνών είναι μισή μονάδα από την κούρσα του euribor, ενώ άλλη μισή μονάδα προστέθηκε μετά την τελευταία αύξηση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, εξέλιξη που κατέστησε ακριβότερα τα δάνεια κατά μία ολόκληρη μονάδα. Ετσι, για ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ με επιτόκιο 3,4% και διάρκεια 20 χρόνια η δόση αυξήθηκε κατά 53 ευρώ τον μήνα εξαιτίας της ανόδου του επιτοκίου κατά 1 μονάδα. Σε καταναλωτικά δάνεια 25.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 10 χρόνια η αύξηση ανέβασε τη δόση κατά 15 ευρώ τον μήνα, ενώ στις πιστωτικές κάρτες η αύξηση είναι τουλάχιστον 10 ευρώ.
Στα επιχειρηματικά δάνεια η αύξηση επιβάρυνε το κόστος των επιχειρήσεων κατά τουλάχιστον 30 ευρώ τον μήνα για ένα μεσοπρόθεσμο δάνειο 60.000 ευρώ.
ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ
Αναδιαρθρώνουν μαζικά τις επισφάλειες
Συνεχίζεται η πτώση στις χορηγήσεις που δίνουν οι τράπεζες στα νοικοκυριά, αλλά και τις επιχειρήσεις και μάλιστα τα νέα δάνεια έχουν σχεδόν αντικατασταθεί από τις αναδιαρθρώσεις παλιών χορηγήσεων με νέες και με μεγαλύτερη διάρκεια χορηγήσεις.
Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, η χρηματοδότηση προς τις επιχειρήσεις παρουσίασε τον Μάρτιο μικρή περαιτέρω επιβράδυνση φτάνοντας σε -0,4%, από -0,3% τον Φεβρουάριο και 0,0% τον Δεκέμβριο.
Αυτό σημαίνει ότι η χρηματοδότηση προς τον εγχώριο ιδιωτικό τομέα παρουσίασε αρνητική καθαρή ροή 722 εκατ. ευρώ, με τη ροή των δανείων προς ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις να είναι αρνητική κατά 85 εκατ. ευρώ, ενώ προς τις επιχειρήσεις να είναι αρνητική κατά 310 εκατ. ευρώ, αλλά ο ετήσιος ρυθμός της πιστωτικής επέκτασης παρουσίασε μικρή αύξηση και διαμορφώθηκε σε 1,1% έναντι 0,9% τον προηγούμενο μήνα. Αρνητική, επίσης, κατά 326 εκατ. ευρώ ήταν η καθαρή ροή χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα τον Μάρτιο, έναντι θετικής καθαρής ροής 58 εκατ. ευρώ τον Μάρτιο του 2010.
Συνολικά, σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ, η χρηματοδότηση προς τον εγχώριο ιδιωτικό τομέα παρουσίασε τον Μάρτιο αρνητική καθαρή ροή 722 εκατ. ευρώ.
Δ.Σ. Κανέλλης
Οι τράπεζες κρατούν ως ελάχιστο ποσό καταβολής το ποσοστό αυτό, αλλά υπολογίζοντάς το με διαφορετικό τρόπο διαμορφώνουν μικρότερη μηνιαία δόση, αφήνοντας έτσι σχεδόν ανέπαφο το κεφάλαιο και τοκιζόμενο στο διηνεκές με επιτόκια της τάξης του 18% και 20%. Για παράδειγμα, για οφειλή 1.000 ευρώ με 14 ευρώ τόκους, με τον μέχρι σήμερα τρόπο υπολογισμού η ελάχιστη μηνιαία καταβολή 2% διαμορφώνει δόση 34 ευρώ, καθώς υπολογιζόταν το αρχικό κεφάλαιο των 1.000 ευρώ επί το ελάχιστο ποσό καταβολής 2% και προστίθεται το σύνολο των τόκων. Με τον νέο τρόπο υπολογισμού, παρότι η ελάχιστη καταβολή παραμένει 2%, η μηνιαία δόση γίνεται 20,28 ευρώ, αφού στο κεφάλαιο προστίθενται οι τόκοι και στη συνέχεια πολλαπλασιάζεται με 2%.
Φωτιά στις δόσεις βάζει η κούρσα του επιτοκίων euribor, με το οποίο είναι συνδεδεμένες σχεδόν όλες οι χορηγήσεις στην ελληνική αγορά.
Το euribor... απασφάλισε τις αυξήσεις στα δάνεια
Η μηνιαιία δόση καταναλωτικού δανείου ύψους 25.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 10 χρόνια έχει αυξηθεί κατά 15 ευρώ.
Φωτιά στις δόσεις των δανείων βάζουν η συνεχιζόμενη κούρσα του επιτοκίων euribor με το οποίο είναι συνδεδεμένες σχεδόν όλες οι χορηγήσεις στην ελληνική αγορά, η επιβολή αυθαίρετων αυξημένων επιτοκίων καθώς και οι νέοι υπολογισμοί χρεώσεων που κάνουν οι τράπεζες στις δόσεις των δανειακών συμβάσεων.
Το αποτέλεσμα είναι να αυξηθεί κατά μία μονάδα το επιτόκιο των δανείων, ενώ ο νέος τρόπος με τον οποίο υπολογίζεται πλέον η ελάχιστη δόση στις πιστωτικές κάρτες έχει αυξήσει σημαντικά το χρεωστικό υπόλοιπο.
Ειδικότερα, από τον περασμένο Οκτώβριο το επιτόκιο euribor ενός μήνα αυξήθηκε κατά 55%, αφού από 0,806% που ήταν έχει φτάσει σήμερα στο 1,24%, το τρίμηνο αυξήθηκε κατά 41,5% (από 1,016% πήγε στο 1,43%) και του εξαμήνου κατά 39%, αφού έφτασε στο 1,71% από 1,23% που ήταν πριν επτά μήνες.
Αυτή η ανοδική τροχιά μεταφράζεται σε «τσουχτερές» αυξήσεις αρκετών δεκάδων ή και εκατοντάδων ευρώ τον χρόνο στις δόσεις των δανείων.
Τα χειρότερα
Ομως τα χειρότερα έπονται, αφού, όπως εκτιμούν στελέχη της τραπεζικής αγοράς, δεν αποκλείεται να συνεχιστεί η άνοδος του euribor, εξέλιξη που τη συναρτούν με την αύξηση της ζήτησης για ρευστό. Μάλιστα, επισημαίνουν ότι το euribor τριμήνου είναι υψηλότερο από το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας που είναι 1,25%, προϊδεάζοντας ακόμα και για νέες αυξήσεις στο βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ.
Το δεύτερο πλήγμα ήρθε μετά την αύξηση του επιτοκίου της ΕΚΤ τον περασμένο μήνα και την επακόλουθη αύξηση των επιτοκίων των χορηγήσεων, όχι όμως κατά 0,25% που το αύξησε η κεντρική τράπεζα αλλά, από όλες σχεδόν τις εμπορικές τράπεζες, κατά μισή μονάδα.
Η συνέχεια ήρθε από τον νέο τρόπο υπολογισμού της ελάχιστης δόσης. Ετσι, η δόση θα είναι 2%, αλλά θα προκύπτει από νέο υπολογισμό που τη μειώνει σε απόλυτους αριθμούς και αφήνει περισσότερο κεφάλαιο να τοκίζεται με τα υπέρογκα επιτόκια της τάξης του 18% που έχουν οι τράπεζες.
ΣΤΙΣ 100.000
53 ευρώ η μηνιαία «επιμήκυνση» της δόσης
Η επιβάρυνση, που έχουν υποστεί οι δανειολήπτες, αφορά κατ' αρχάς άμεσα όσους έχουν πάρει στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο συνδεδεμένο με euribor και αποτελούν την πλειονότητα των δανείων που δίνονταν.
Αμεση είναι η επιβάρυνση που υπέστησαν όσοι είχαν καταναλωτικά δάνεια με κυμαινόμενα επιτόκια και πιστωτικές κάρτες και κυρίως τα δάνεια προς τις επιχειρήσεις, τα οποία απορρόφησαν όλες τις αυξήσεις που επιβλήθηκαν, σιωπηρές ή επίσημες.
Εκτιμάται ότι η επιβάρυνση των τελευταίων μηνών είναι μισή μονάδα από την κούρσα του euribor, ενώ άλλη μισή μονάδα προστέθηκε μετά την τελευταία αύξηση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, εξέλιξη που κατέστησε ακριβότερα τα δάνεια κατά μία ολόκληρη μονάδα. Ετσι, για ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ με επιτόκιο 3,4% και διάρκεια 20 χρόνια η δόση αυξήθηκε κατά 53 ευρώ τον μήνα εξαιτίας της ανόδου του επιτοκίου κατά 1 μονάδα. Σε καταναλωτικά δάνεια 25.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 10 χρόνια η αύξηση ανέβασε τη δόση κατά 15 ευρώ τον μήνα, ενώ στις πιστωτικές κάρτες η αύξηση είναι τουλάχιστον 10 ευρώ.
Στα επιχειρηματικά δάνεια η αύξηση επιβάρυνε το κόστος των επιχειρήσεων κατά τουλάχιστον 30 ευρώ τον μήνα για ένα μεσοπρόθεσμο δάνειο 60.000 ευρώ.
ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ
Αναδιαρθρώνουν μαζικά τις επισφάλειες
Συνεχίζεται η πτώση στις χορηγήσεις που δίνουν οι τράπεζες στα νοικοκυριά, αλλά και τις επιχειρήσεις και μάλιστα τα νέα δάνεια έχουν σχεδόν αντικατασταθεί από τις αναδιαρθρώσεις παλιών χορηγήσεων με νέες και με μεγαλύτερη διάρκεια χορηγήσεις.
Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, η χρηματοδότηση προς τις επιχειρήσεις παρουσίασε τον Μάρτιο μικρή περαιτέρω επιβράδυνση φτάνοντας σε -0,4%, από -0,3% τον Φεβρουάριο και 0,0% τον Δεκέμβριο.
Αυτό σημαίνει ότι η χρηματοδότηση προς τον εγχώριο ιδιωτικό τομέα παρουσίασε αρνητική καθαρή ροή 722 εκατ. ευρώ, με τη ροή των δανείων προς ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις να είναι αρνητική κατά 85 εκατ. ευρώ, ενώ προς τις επιχειρήσεις να είναι αρνητική κατά 310 εκατ. ευρώ, αλλά ο ετήσιος ρυθμός της πιστωτικής επέκτασης παρουσίασε μικρή αύξηση και διαμορφώθηκε σε 1,1% έναντι 0,9% τον προηγούμενο μήνα. Αρνητική, επίσης, κατά 326 εκατ. ευρώ ήταν η καθαρή ροή χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα τον Μάρτιο, έναντι θετικής καθαρής ροής 58 εκατ. ευρώ τον Μάρτιο του 2010.
Συνολικά, σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ, η χρηματοδότηση προς τον εγχώριο ιδιωτικό τομέα παρουσίασε τον Μάρτιο αρνητική καθαρή ροή 722 εκατ. ευρώ.
Δ.Σ. Κανέλλης
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου